車ローンを組むなら、まず目安にしたいのは5年〜7年です。
もちろん、車の価格や年収、頭金の有無、金利によって最適な年数は変わります。
ただし、一般的には次のように考えると失敗しにくくなります。
| 返済年数 | 向いている人 | 注意点 |
|---|---|---|
| 3年 | 早く完済したい人、頭金を多めに出せる人 | 月々の負担が重くなりやすい |
| 5年 | バランス重視の人 | 車検・維持費と重なる時期に注意 |
| 7年 | 月々を抑えたい人 | 利息が増え、乗り換え時に残債が残りやすい |
| 10年 | 高額車を月々安く買いたい人 | 総支払額が大きくなりやすく、後悔リスクも高い |
マイカーローンの返済期間は借入先によって異なり、銀行系では10年以内の商品もあれば、より長い期間を選べる商品もあります。たとえば中国銀行のマイカーローンシミュレーションでは借入期間は6か月以上10年以内、三十三銀行のマイカーローンでは最長15年の商品も案内されています。
ただ、組める年数＝おすすめの年数ではありません。
車は住宅と違って、年数が経つほど価値が下がり、修理費や車検費用も増えやすい資産です。
そのため、単純に「月々が安いから10年でいい」と考えると、後から苦しくなることがあります。
5年ローン・7年ローン・10年ローンの違い
車ローンで迷いやすいのが、5年・7年・10年のどれにするかです。
同じ金額を借りても、返済期間が長くなるほど月々の支払いは下がります。
一方で、利息を払う期間が長くなるため、総支払額は増えます。
300万円を借りた場合の月々返済額の目安
ここでは、借入額300万円、ボーナス払いなし、元利均等返済で試算します。
実際の返済額は金融機関・金利・審査結果によって変わるため、あくまで目安です。知るぽるとの借入返済額シミュレーションでも、借入元金・返済期間・金利などを入力して返済額を確認できます。
| 借入額300万円 | 金利3％の月々 | 総支払額 | 利息目安 |
|---|---|---|---|
| 5年ローン | 約53,900円 | 約323万円 | 約23万円 |
| 7年ローン | 約39,600円 | 約333万円 | 約33万円 |
| 10年ローン | 約29,000円 | 約348万円 | 約48万円 |
金利3％の場合、5年と10年では月々の支払いに約25,000円の差があります。
ただし、総支払額では10年ローンの方が約25万円多くなります。
金利5％になると差はさらに広がる
| 借入額300万円 | 金利5％の月々 | 総支払額 | 利息目安 |
|---|---|---|---|
| 5年ローン | 約56,600円 | 約340万円 | 約40万円 |
| 7年ローン | 約42,400円 | 約356万円 | 約56万円 |
| 10年ローン | 約31,800円 | 約382万円 | 約82万円 |
金利5％で10年ローンにすると、利息だけで約82万円になります。
月々の支払いは抑えられますが、
「車両価格は300万円なのに、総額では380万円以上払う」
という状態になりやすいです。
車ローン5年が向いている人
5年ローンは、もっともバランスを取りやすい返済期間です。
5年ローンのメリット
- 総支払額を抑えやすい
- 車の価値が残っているうちに完済しやすい
- 次の乗り換え時に残債が残りにくい
- 7年・10年より利息負担が少ない
5年ローンは、車検やタイヤ交換、バッテリー交換などの維持費が本格的に増える前に完済しやすいのがメリットです。
特に新車で購入する場合、最初の数年は大きな修理費がかかりにくいことが多いため、ローン返済と維持費のバランスを取りやすいです。
5年ローンの注意点
一方で、5年ローンは月々の支払いがそれなりに重くなります。
300万円を金利3％で借りた場合、月々は約53,900円。
自動車保険、ガソリン代、駐車場代、車検積立まで含めると、毎月の車関連費はかなり大きくなります。
5年ローンが向いているのは、次のような人です。
- 毎月5万円前後の返済に無理がない
- 頭金をある程度入れられる
- できるだけ早く完済したい
- 5年以内に乗り換える可能性がある
- 総支払額を抑えたい
車ローン7年が向いている人
7年ローンは、月々の返済を抑えつつ、10年ほど長期化させたくない人に向いています。
7年ローンのメリット
- 5年より月々の支払いを抑えられる
- 10年より利息負担を抑えやすい
- 家計に余裕を残しやすい
- 子育て世帯や住宅ローンありの家庭でも組みやすい
300万円を金利3％で借りる場合、5年ローンでは月々約53,900円ですが、7年ローンでは約39,600円です。
月々で約14,000円下がるため、家計への圧迫感はかなり変わります。
車はローン以外にも、任意保険、ガソリン代、駐車場代、車検、税金、メンテナンス費がかかります。
そのため、ローン返済額だけを見て判断するのではなく、車にかかる総額で考えることが大切です。
7年ローンの注意点
7年ローンで注意したいのは、完済前に車を乗り換えたくなるケースです。
たとえば、次のようなことがあります。
- 家族が増えてミニバンに乗り換えたくなる
- 通勤環境が変わる
- 車検や修理費が高くなって買い替えたくなる
- 事故や故障で予定より早く手放す
- 新しい車種が欲しくなる
7年ローンを組む場合は、本当に7年間乗るつもりがあるかを考えておきましょう。
車ローン10年はやめた方がいい？
10年ローンは、絶対にダメというわけではありません。
ただし、かなり慎重に考えた方がいいです。
10年ローンのメリット
10年ローンの最大のメリットは、月々の返済額をかなり抑えられることです。
300万円を金利3％で借りた場合、10年ローンなら月々は約29,000円。
5年ローンの約53,900円と比べると、毎月の負担は大きく下がります。
そのため、
- 月々の支払いを抑えたい
- どうしても今その車が必要
- 長く乗る前提がある
- 収入が安定している
- 繰り上げ返済も視野に入れている
という人には選択肢になります。
10年ローンで後悔しやすい理由
一方で、10年ローンには後悔しやすいポイントがあります。
1. 利息が大きくなりやすい
返済期間が長いほど、利息を払う期間も長くなります。
300万円を金利5％で10年借りると、利息目安は約82万円です。
車両価格だけを見ると300万円でも、実際にはかなり大きな負担になります。
2. 車の価値よりローン残高が大きくなりやすい
車は年数と走行距離で価値が下がります。
10年ローンを組むと、途中で売却したくなったときに、
売却額よりローン残債の方が多い
という状態になりやすいです。
この状態になると、車を売ってもローンが残ります。
3. 修理費とローン返済が重なる
車は古くなるほど、修理やメンテナンスの費用が増えやすくなります。
10年ローンの場合、後半になると、
- ローン返済
- 車検
- タイヤ交換
- バッテリー交換
- 故障修理
- 自動車保険
- 税金
が同時に重なります。
月々のローンは安くても、維持費込みで見ると苦しくなることがあります。
4. 途中で乗り換えにくい
10年ローンは、気軽に乗り換えにくいのもデメリットです。
車が生活に合わなくなっても、ローン残債があると簡単には手放せません。
特に子育て世帯の場合、数年で必要な車のタイプが変わることもあります。
車ローンは何年まで組める？
車ローンの返済期間は、金融機関やローン会社によって異なります。
銀行系マイカーローンでは10年以内の商品が多く見られますが、なかには最長15年を案内している金融機関もあります。三菱UFJ銀行の据置タイプでは借入期間10年固定の商品が案内されており、三十三銀行では最長15年のマイカーローンが案内されています。
ただし、長く組めるからといって、必ずしも長く組むべきとは限りません。
車ローンは、次の3つをセットで考えるのがおすすめです。
- 何年乗る予定か
- 毎月いくらなら無理なく払えるか
- 総支払額がいくらになるか
年収別に見る車ローン年数の考え方
車ローンは、年収だけで単純に決めるものではありません。
同じ年収でも、住宅ローンの有無、子どもの人数、駐車場代、保険料、生活費によって余裕は変わります。
ただし、考え方の目安としては次の通りです。
| 家計の状況 | おすすめの考え方 |
|---|---|
| 住宅ローンなし・独身 | 5年ローンでも検討しやすい |
| 子育て中・住宅ローンあり | 7年も視野に入れる |
| 収入が不安定 | 借入額を下げる・頭金を増やす |
| 高額車を買いたい | 10年より車両価格の見直しを優先 |
| 数年で乗り換える可能性あり | 5年以内または残クレ・リース比較も検討 |
大事なのは、ローンの月々だけで判断しないことです。
たとえば月々3万円なら払えそうに見えても、実際には以下の費用もかかります。
- 任意保険
- ガソリン代
- 駐車場代
- 自動車税
- 車検
- タイヤ交換
- メンテナンス費
- 洗車・消耗品
- 高速代
車ローンは「月々いくら」ではなく、車に毎月いくら使えるかで考えた方が安全です。
返済年数を決めるときのチェックリスト
車ローンの年数で迷ったら、次の項目を確認してみてください。
チェック1：その車に何年乗る予定か
5年で乗り換える可能性があるなら、7年・10年ローンは慎重に考えたいところです。
特に、子どもの成長や転職、引っ越し、親の介護などで、必要な車のタイプが変わることがあります。
チェック2：車検や修理費も払えるか
ローン返済だけで家計がギリギリになると、車検や修理費のタイミングで苦しくなります。
車ローンを組むなら、毎月の返済額とは別に、車検・修理費の積立も考えておきましょう。
チェック3：ボーナス払いに頼りすぎていないか
ボーナス払いを入れると、月々の返済額は下がります。
しかし、ボーナスは会社の業績や転職、休職などで変動する可能性があります。
ボーナス払いを前提にしすぎると、収入が変わったときに返済が苦しくなることがあります。
チェック4：金利込みの総支払額を見たか
車両価格だけでなく、金利込みの総支払額を必ず確認しましょう。
月々の返済額が安くても、10年ローンでは総支払額が大きくなりやすいです。
チェック5：途中で売る場合の残債を確認したか
途中で車を売る可能性があるなら、ローン残債と車の売却額のバランスも重要です。
車を売ってもローンが残る場合、残った分を一括返済するか、次の車のローンに上乗せする形になることがあります。
この状態が続くと、次の車選びでも予算が厳しくなります。
5年・7年・10年、結局どれがおすすめ？
個人的には、基本は次の考え方で良いと思います。
| 迷っている年数 | 判断の目安 |
|---|---|
| 5年か7年で迷う | 月々に余裕があるなら5年、家計を守るなら7年 |
| 7年か10年で迷う | できれば7年。10年にしないと買えない車は予算オーバーの可能性あり |
| 10年しか無理 | 車両価格を下げる、中古車も含めて再検討 |
| 早く乗り換えたい | 通常ローンより残クレ・リースも比較 |
| 長く乗りつぶす予定 | 7年までを基本に、余裕があれば繰り上げ返済 |
車ローンは、長く組めば月々は楽になりますが、総支払額と乗り換えの自由度を失いやすくなります。
特に10年ローンは、月々の支払いだけを見ると魅力的ですが、途中で車が古くなり、修理費が増え、乗り換えたくなったときに残債が残るリスクがあります。
車ローンで後悔しない組み方
車ローンで後悔しないためには、次の順番で考えるのがおすすめです。
1. 先に毎月の上限額を決める
まずは、車両価格ではなく、毎月いくらまでなら無理なく払えるかを決めます。
たとえば、車関連費全体で月6万円までと決めるなら、ローン返済は3万円〜4万円以内に抑えたいところです。
残りは保険、ガソリン、駐車場、車検積立に回します。
2. 車両価格を逆算する
月々の上限が決まったら、そこから借入可能額を逆算します。
「この車が欲しいから10年ローンにする」ではなく、
この返済額に収まる車を選ぶ
という順番にした方が安全です。
3. 頭金を入れる
頭金を入れると、借入額が減り、月々の返済額や利息負担を抑えられます。
たとえば、300万円の車で50万円を頭金にできれば、借入額は250万円になります。
同じ年数・金利でも、返済負担はかなり変わります。
4. 金利を比較する
車ローンは、借入先によって金利が変わります。
ディーラーローンは手続きが楽な一方、銀行系マイカーローンより金利が高くなることもあります。
一方で、銀行系は審査や手続きに時間がかかる場合があります。
金利差は、総支払額に大きく影響します。
車両価格だけでなく、ローンの条件まで含めて比較しましょう。
5. 返済中に売る可能性も考える
車は、予定通りに乗り続けられるとは限りません。
生活環境が変われば、途中で売却や乗り換えが必要になることもあります。
そのため、返済期間は「完済まで乗る前提」で考えつつ、途中で売る場合のリスクも見ておきましょう。
まとめ：車ローンは5年〜7年を基本に考える
車ローンは、基本的には5年〜7年を目安に考えるのがおすすめです。
5年ローンは、月々の返済はやや重くなりますが、総支払額を抑えやすく、乗り換え時に残債が残りにくいのがメリットです。
7年ローンは、月々の返済を抑えながら、10年ほど長期化させない現実的な選択肢です。
一方で、10年ローンは月々の支払いを大きく下げられる反面、利息負担が増え、車の価値よりローン残高が大きくなりやすい点に注意が必要です。
迷ったら、次のように考えてみてください。
- 総支払額を抑えたいなら5年
- 家計とのバランスを取りたいなら7年
- 10年にしないと買えない車なら、予算を見直す
- 数年で乗り換える可能性があるなら、残債リスクを確認する
車ローンは、月々の安さだけで選ぶと後悔しやすいです。
何年乗るか、いくらまでなら無理なく払えるか、総額でいくら払うかを確認したうえで、自分の家計に合った年数を選びましょう。
ハリアーの残クレは後悔する？月々いくら・5年後の注意点を解説
オリコで乗ーるは後悔する？契約前に知っておきたい注意点と向いている人
車一括査定はやめた方がいい？しつこい電話で後悔しない使い方
車を売るならどこがいい？ディーラー下取りと買取業者の違いを解説
中古車保証なしは危ない？買ってから故障したときの注意点
コメント